Parlons des paiements instantanés

Qu’est ce qui justifie les services de paiement instantané ?

Mme Coulibaly se rend chaque dimanche au mini supermarché du coin à Treichville pour ses achats hebdomadaires de nourriture. Elle choisit tous les articles nécessaires et se rend au comptoir pour le paiement. Elle utilise le service Mobile Money de NORD TELECOM alors que le propriétaire de la supérette utilise le service d’un agrégateur de paiement appelé IRIS PAY. Une fois que le caissier a confirmé que le paiement a été reçu, Mme Coulibaly est libre de partir avec ses courses.

Mais il est important de noter que, même lorsque le caissier reçoit un message de confirmation de paiement, les fonds finaux ne deviennent disponibles sur le compte du propriétaire de la supérette qu’un ou deux jours ouvrables après.  Ce dernier admet que c’est la pression des clients qui l’oblige à accepter les paiements numériques, sinon il préfère les transactions en espèces car il doit payer des commissions à l’agrégateur de paiements et en plus le paiement en espèces lui permet d’avoir des liquidités immédiates pour réapprovisionner les étagères.

Traditionnellement, il faut un jour ou plus après avoir initié un paiement digital de détail  jusqu’à ce que les fonds parviennent au bénéficiaire (dans notre scénario, le propriétaire de la supérette). Souvent, l’initiation et le traitement des transactions ont été limités à des moments précis de la journée. Ces deux limites des paiements traditionnels, la vitesse de paiement et la disponibilité des services, sont donc les principales contraintes que les initiatives de paiement instantané visent à changer.

L’absence d’interopérabilité et le manque d’instantanéité dans les paiements numériques sont deux des principaux freins à l’adoption des paiements numériques et aussi les raisons pour lesquelles, dans les pays à faible revenu, les gens préfèrent encore utiliser de l’argent liquide/cash pour régler leurs transactions.

Le paiement instantané présente alors un potentiel pour l’adoption des paiements numériques.

Qu’est-ce qu’un paiement instantané ?

Un paiement instantané est défini par la Banque des règlements internationaux (BRI) comme un paiement dans lequel la transmission du message de paiement et la disponibilité des fonds finaux au bénéficiaire se font en temps réel ou presque en temps réel sur une base aussi proche que possible de 24 heures et sept jours (24/7).[1]

Selon le World Payments Report 2021, les paiements instantanés et électroniques représenteront plus de 25% des transactions autres qu’en espèces dans le monde d’ici 2025, contre 14,5% en 2020.[2]

Comment les paiements instantanés sont-ils initiés ?

Afin de fournir des paiements instantanés aux utilisateurs finaux, il doit y avoir une infrastructure de paiement collective avec certains arrangements entre les participants qui conviennent des interactions immédiates entre eux.

1. Initiation : Un paiement instantané est normalement initié lorsque le payeur soumet un ordre de paiement à son prestataire de services de paiement (directement ou, dans certains cas, par un intermédiaire). 
2. Vérification : Immédiatement, le traitement interne du prestataire de service de paiement a lieu, c.-à-d. que celui-ci procède à la validation et l’authentification du paiement, en vérifiant la disponibilité de fonds ou d’une ligne de crédit sur le compte du payeur.
3. Débit du compte : Le compte du payeur est généralement débité immédiatement, puis un processus de compensation et de règlement entre les prestataires de service de paiement du payeur et du bénéficiaire commence.

Qu’est-ce que la compensation et le règlement (Clearing and Settlement) et quelles sont leurs différentes étapes?

• Compensation: elle est définie comme le processus de transmission, de rapprochement et, dans certains cas, de confirmation des transactions avant le règlement, y compris potentiellement la compensation des transactions et l’établissement des positions finales pour le règlement.  Elle implique deux ou trois opérations : la transmission, la notification et la compensation.

1. Transmission de la transaction par le prestataire de services de paiement (PSP) du payeur.  Cela initie les processus de compensation et de règlement entre les prestataires de service de paiement et implique de soumettre les détails de transaction nécessaires à un système de paiement instantané pour la compensation.

• Notification, qui est émise par le système de paiement instantané aux prestataires de service de paiement du payeur et du bénéficiaire, confirmant que l’ordre de paiement a été reçu et vérifié et est ou sera réglé. Cette notification permet aux prestataires de service de paiement bénéficiaire de créditer les fonds sur le compte du bénéficiaire en temps réel ou presque réel.

• Dans certains cas, les transactions sont également assujetties à la compensation, c’est-à-dire la compensation d’obligations entre ou entre les FSP participant à l’entente, ce qui réduit le nombre et la valeur des paiements nécessaires pour régler un ensemble d’opérations. La compensation peut être effectuée sur une base bilatérale entre chaque paire de participants ou au niveau multilatéral. Ce processus peut être effectué en temps quasi réel ou différé.

• Règlement : la phase de compensation est terminée, les transactions doivent être réglées entre les participants, soit sur une base brute, soit sur une base nette. Le règlement sur le(s) compte(s) tenu(s) par les prestataires de services de paiement ou l’opérateur du système dans les livres d’un agent de règlement commun (banque commerciale ou centrale) détermine l’exécution des obligations découlant de l’opération de paiement instantané entre les prestataires de services de paiement entrants et récepteurs. Cette dernière étape peut être effectuée en temps quasi réel ou différée.

Un exemple de système de paiement inclusif : Pix au Brésil

La Banco Central do Brasil (BCB) est le propriétaire du système PIX, le système brésilien de paiement instantané qui permet aux personnes, aux entreprises et aux entités gouvernementales d’envoyer ou de recevoir des transferts de paiement en quelques secondes à tout moment, y compris les jours non ouvrables.

Pix a été conçu dans le  cadre du plan stratégique de banco central do Brasil (BCB), appelé Agenda BC#[3] qui se concentre sur la résolution des problèmes structurels du système financier brésilien en favorisant l’innovation technologique.  L’une des dimensions de ce plan stratégique est la « COMPÉTITIVITÉ » qui vise à promouvoir la concurrence au sein du système financier national (SFN) et du système de paiement brésilien (SPB).  La Banco Central do Brasil (BCB) est responsable de la gestion et de l’exploitation des plates-formes opérationnelles PIX qui sont:

• l’infrastructure de règlement (SPI, « Instant Payment System ») qui est une infrastructure de règlement brut en temps réel (RTGS) qui règle les transactions entre différentes institutions en quelques secondes ; et

•  la base de données d’alias (DICT, « Transaction Accounts Identifier Directory ») qui est une base de donné qui relie les alias et les informations de compte des utilisateurs.

Quels sont les défis pour la mise en œuvre d’un système de paiement instantané?

Il existe de nombreux défis liés à la mise en œuvre d’un système de paiement instantané.

• Le manque d’infrastructure et de capacités pour effectuer des paiements instantanés à un prix abordable signifie que si la demande est trop faible, le prestataire de service de paiement ne sera pas en mesure de récupérer ses coûts d’investissement.

• L’effet des paiements instantanés sur les autres sources de revenus des prestataires de services de paiement, en particulier les banques (ex: virement bancaire)

• Le manque de flexibilité en termes de gestion de la fraude puisqu’il devient plus difficile voire presque impossible d’annuler, d’inverser ou de rappeler une transaction frauduleuse ou erronée.

• Une concurrence supplémentaire, en particulier pour les banques, car les institutions financières non bancaires peuvent rivaliser sans avoir à développer de services de paiement instantané.

Par conséquent, il est important que les régulateurs financiers ou les autorités nationales prennent le lead pour amener différentes parties prenantes à adhérer à l’idée de mettre en place une infrastructure commune qui sert l’intérêt mutuel et qui soit conforme à l’objectif d’inclusion financière.

[1] Banque des règlements internationaux (BRI))- Paiements rapides – Améliorer la vitesse et la disponibilité des paiements de détail

[2] Capgemini- Alors que l’utilisation de modes de paiement alternatifs explose, les banques doivent rapidement adopter les paiements de nouvelle génération pour rester dans la course

[3] BC#- The Banco Central do Brasil BC# Agenda